Cumpărarea unei case implică o mulțime de piese în mișcare, iar acele părți trebuie să se deplaseze sincronizate. Complicând lucrurile și mai mult, mulți cumpărători petrec atât de mult timp concentrându-se asupra locuinței în sine, încât uită adesea că procesul de aprobare a ipotecii poate face sau rupe tranzacția. O respingere a ipotecii poate fi devastatoare, lăsându-vă cu convingerea că ați fost tratat nedrept. Pe de altă parte, obținerea unei ipoteci pe care nu o puteți permite ar putea duce în cele din urmă la o executare silită. Dacă intrați în proces conștient de toți pașii și potențialele capcane, acesta va merge mai ușor și este mai probabil să ajungeți la creditul ipotecar potrivit pentru dvs. Începeți să vă construiți cunoștințele ipotecare cu aceste cinci lucruri pe care creditorul dvs. ipotecar le dorește să știți.
Ar trebui să vă cercetați istoricul de credit și scorurile de credit în avans
Dacă doriți să cumpărați o casă, trebuie să cunoașteți numărul magic - scorul dvs. de credit - și trebuie să îl cunoașteți cât mai curând posibil. Dacă nu este bine, veți avea nevoie de mult timp pentru a încerca să-l îmbunătățiți. Potrivit Experian, scorurile de credit sunt definite după cum urmează:
800 - 850: excepțional
740 - 799: Foarte bine
670 - 739: Bine
580 - 669: Târg
300 - 579: Foarte sărac
Scorul specific dorit poate varia în funcție de creditor, dar, de regulă, creditorii doresc împrumutați cu un credit bun. Un scor foarte bun sau excepțional poate duce la rate și termene ale dobânzii mai bune. Cu toate acestea, dacă nu aveți cel puțin un scor de credit corect, este posibil să nu vă calificați nici măcar pentru un credit ipotecar convențional și, dacă aveți, ratele dobânzii dvs. ar putea fi astronomice.
„Majoritatea companiilor de carduri de credit, cum ar fi Visa, Mastercard și Discover, oferă servicii gratuite, astfel încât toți clienții lor să își poată obține scorurile de credit gratuit”, spune Michael Borodinsky, vicepreședinte / director de sucursală regional la Caliber Home Loans din Edison, New Jersey. „În plus, agențiile de credit precum Experian oferă un mod mai cuprinzător de a analiza istoricul creditelor și scorurile actuale”, spune el.
Ar trebui să colaborați cu un profesionist în împrumuturi ipotecare pentru a vă evalua în avans puterea de cumpărare
Indiferent dacă sunteți pentru prima dată cumpărător sau a trecut câțiva ani de când ați fost ultima oară la vânătoare de case, cel mai bine este să nu mergeți singur. „Lucrul cu un profesionist în domeniul ipotecii vă va ajuta să determinați cât de mult sunteți calificat pentru un credit ipotecar, vă permite să obțineți o citire actuală a ratelor ipotecare etc.”, spune Borodinsky. De exemplu, majoritatea cumpărătorilor presupun că au nevoie de o plată în avans de 20%, dar, potrivit lui Borodinsky, creditorul ipotecar știe că există multe programe care permit sume de plată mult mai mici. „În plus, există programe de asistență în avans disponibile și subvenții locale în avans oferite cumpărătorilor calificați, în funcție de locație.” Lucrul cu un profesionist în împrumuturi ipotecare vă poate ajuta să descoperiți modalități creative de a vă atinge visele de proprietate.
Ar trebui să fii precalificat înainte de a începe vânarea casei
S-ar putea să vă întrebați de ce precalificarea este atât de importantă atunci când sunteți doar în faza „privind la case”. „Deși s-ar putea să nu pară o problemă importantă, precalificarea timpurie devine și mai esențială pe piața strânsă de astăzi”, explică Andrina Valdes, COO Cornerstone Home Lending din Houston, Texas. Având în prezent un inventar la domiciliu la un nivel minim, spune că există mult mai multă concurență pentru cumpărători. „În primul rând, precalificarea pentru o ipotecă (care se poate face online sau printr-o aplicație) vă poate spune exact câtă casă vă puteți permite, astfel încât să nu pierdeți timpul vânând într-o categorie de preț greșită.”
De asemenea, precalificarea te face mai atrăgător pentru un vânzător, mai ales pe o piață competitivă. „Un cumpărător precalificat care intră într-o situație cu mai multe oferte poate părea mai atractiv pentru vânzător, deoarece împrumutul lor este mai puțin probabil să cadă, iar vânzarea este, de asemenea, mai probabil să se închidă rapid în comparație cu un cumpărător care nu a început ipoteca proces încă ”, spune Valdes.
Trebuie să achiziționați o asigurare pentru locuință
Un alt lucru pe care creditorii ipotecari și-ar dori să-l știți: veți avea nevoie de asigurări pentru locuințe înainte de închidere. „Indiferent de tipul de împrumut sau proprietate pe care îl cumpărați, mulți cumpărători fie nu știu, fie uită să cumpere o asigurare pentru locuințe înainte de data de închidere”, spune Loren Howard, fondatorul Prime Plus Mortgages din Scottsdale, Arizona. „Acest lucru vă poate întârzia închiderea și vă poate costa bani în taxe și vă puteți pierde proprietatea dacă nu închideți, deci este atât de important să vă asigurați că aveți o asigurare pentru locuință.”
Ar trebui să alocați fonduri pentru cheltuieli suplimentare
În timp ce majoritatea cumpărătorilor sunt atenți la plata în avans, care poate să nu ajungă la fel de mare pe cât cred, ei tind să treacă cu vederea alte costuri. „Majoritatea cumpărătorilor de locuințe pentru prima dată s-ar putea să nu știe că vor avea nevoie de costuri suplimentare pentru diverse posibile taxe, inclusiv costuri de închidere, asigurare pentru proprietari, taxe potențiale HOA etc.”, explică Valdes.
Cel mai bun mod de a evita această greșeală? Cereți ofițerului dvs. de împrumut o listă cu exact ceea ce poate fi necesar să plătiți. "Ofițerul dvs. de împrumuturi ar trebui, de asemenea, să vă spună cu plăcere despre unele soluții care ar putea economisi niște bani, cum ar fi acoperirea costurilor de închidere de către un vânzător, care ar putea fi mai probabil să se întâmple dacă un vânzător dorește să închidă afacerea rapid", Valdes spune. „Costurile de închidere sunt de obicei între 2 și 5% din prețul de achiziție al casei și, prin urmare, dacă un vânzător este de acord, acest lucru vă poate economisi peste 3.000 USD.” Dar, indiferent, trebuie să știți și să fiți pregătiți pentru toate costurile pe care vi se poate aștepta să le plătiți la închidere.