În calitate de proprietar, veți experimenta necesitatea de a face reparații din când în când. Fie că aveți nevoie de un nou acoperiș, fereastră sau bucătărie, este posibil să găsiți împrumuturi pentru îmbunătățirea locuințelor la îndemână. Indiferent de proiectul pe care intenționați să îl luați acasă, probabil că nu va fi ieftin. De exemplu, Investopedia raportează că o remodelare a băii costă de obicei mai mult de 23.000 de dolari în Statele Unite. Pentru a vă face o altă idee, media națională a unui nou acoperiș este de 7.885 USD, potrivit Home Advisor.
Deși remodelarea poate fi interesantă, nu vă grăbiți să solicitați un împrumut încă. Există cinci lucruri pe care ar trebui să le știți mai întâi.
1. Împrumuturile pentru îmbunătățirea locuințelor sunt de obicei unul dintre cele două tipuri de împrumuturi: împrumut de capital propriu sau împrumut personal.
Un împrumut pentru îmbunătățirea locuințelor vă permite să aveți banii în avans pentru a achiziționa orice material necesar pentru reparațiile sau remodelarea dvs. Termenul „împrumut pentru îmbunătățirea locuinței” nu este o ofertă specifică pe care o folosesc creditorii. Este doar un termen general pentru unul dintre cele două tipuri de împrumuturi: un împrumut de capital propriu sau un împrumut personal negarantat pentru un proiect. Diferite tipuri de finanțare vor fi disponibile în funcție de tipul de împrumut pe care îl alegeți, iar împrumutătorii variază în ceea ce privește ratele dobânzii, deci este important să citiți amprenta fină a fiecărei opțiuni și să vedeți pentru care vă calificați și care se potrivește cel mai bine nevoilor dvs.
- Împrumut de capital propriu: Acest împrumut vă va permite să utilizați capitalul propriu al casei dvs. ca garanție. Veți avea apoi acea linie de credit pe care să o folosiți pentru reparații sau îmbunătățiri. Este o opțiune populară; mai mult de 10 milioane de persoane sunt așteptate să obțină o linie de credit pentru capitalul propriu între 2022-2023 și 2022, potrivit unui raport Transunion. Procesul de obținere a acestui tip de împrumut pentru îmbunătățirea locuințelor este de obicei mai implicat decât un împrumut personal. Perioada de timp pentru aprobare poate dura doar câteva zile sau până la șase săptămâni. Depinde de valoarea casei dvs. și de cât de mult aveți, împreună cu situația financiară. Întrucât cel mai lung este de aproximativ șase săptămâni, este ideal să căutați un împrumut de capital propriu cu cel puțin câteva luni înainte de a vă începe proiectul, astfel puteți bugeta corespunzător. Puteți întreba banca locală dacă au un împrumut de capital propriu sau puteți căuta opțiuni din locuri precum Bank of America, Wells Fargo sau Discover.
- Împrumut personal pentru locuință: Un împrumut personal este oferit de mai multe bănci, uniuni de credit și creditori online. De obicei, un împrumutat ar avea nevoie de un credit excelent pentru a fi luat în considerare. Cu toate acestea, scorurile de credit corecte până la scăzute pot fi aprobate în continuare, în funcție de situația dvs. financiară. Deoarece există mulți creditori, este ideal să faceți cumpărături. Este posibil ca banca dvs. locală să ofere împrumuturi personale (majoritatea le oferă) sau s-ar putea să găsiți un creditor online, cum ar fi Discover. Solicitarea unui împrumut personal este simplă; totuși, începeți cu cel puțin o lună sau două înainte de timp, deoarece poate dura de la o zi la câteva săptămâni pentru aprobare.
2. Luați în considerare cu atenție mărimea împrumutului pentru îmbunătățirea locuinței de care veți avea nevoie, deoarece mai mulți bani nu sunt întotdeauna mai buni.
Investirea prea multor bani în proiectul de îmbunătățire a locuinței poate fi problematică din două motive: puteți împrumuta mai mulți bani decât puteți plăti în timp util și puteți investi prea mult în casa dvs. Mai întâi, verificați-vă capitalul propriu. Dacă aveți mai puțini bani investiți în locuința dvs. decât ceea ce datorați, există un risc mai mare de a neîncadra un împrumut de renovare. În al doilea rând, evaluați valoarea pe care proiectul dvs. o va adăuga acasă. Este important să împrumutați bani doar pentru a face îmbunătățiri în casa dvs. dacă acest lucru va crește valoarea casei dvs. sau vă va reduce costurile pe termen lung - astfel veți câștiga în esență banii înapoi. De exemplu, dacă creșteți valoarea, veți putea cere un preț mai mare atunci când vindeți.
După ce decideți cu privire la mărimea împrumutului de care aveți nevoie, vă puteți întâlni cu diferiți creditori cu privire la suma respectivă și puteți compara ratele dobânzii. Multe dintre ele pot oferi pachete similare, dar la rate ale dobânzii diferite. Uneori, plata mai rapidă a împrumutului poate ajuta cu dobânzi. Dacă știți că îl puteți achita mai devreme, alegeți întotdeauna termenul inferior în timpul procesului de depunere a cererii pentru a obține un APR mai mic.
3. Luați în considerare eligibilitatea dvs. pentru a vedea la ce împrumuturi de îmbunătățire a locuințelor vă puteți califica.
Înainte de a vă scufunda într-o cerere pentru orice tip de împrumut, ar trebui să luați în considerare cât de calificat sunteți pentru împrumutul pentru îmbunătățirea locuințelor. Aruncați o privire aprofundată asupra raportului dvs. de credit, pe care îl puteți găsi pe site-urile Credit Karma, Credit Sesame, Transunion sau Experian. Plățile dvs. cu cardul de credit și facturile sunt la timp? Dacă nu, lucrați mai întâi la asta, deoarece poate fi un factor imens în ceea ce privește dacă sunteți aprobat și ce rate ale dobânzii vă sunt disponibile. Un scor FICO de credit de 620 sau mai mare va fi de obicei necesar pentru a primi aprobare, cu toate acestea, unii împrumutători pot permite un scor de 580. Cu cât scorul dvs. de credit este mai mic, cu atât va fi mai mare rata dobânzii.
Raportul datorie-venit va fi inclus în procesul de calificare. Puteți afla acest lucru împărțind suma datoriilor lunare (adică ipoteca, împrumutul auto, împrumuturile personale etc.) la venitul brut lunar. Majoritatea împrumutătorilor de capital propriu vor urma recomandarea Biroului pentru protecția financiară a consumatorilor, conform căreia raportul datorie-venit nu trebuie să fie mai mare de 43%. Cu toate acestea, unele împrumuturi personale permit debitorilor să aibă un raport de 50 la sută datorie-venit.
4. Alegeți un împrumut personal în locul unui împrumut de capital propriu pentru o finanțare mai rapidă.
Dacă sunteți în căutarea unei aprobări și finanțări rapide, un împrumut personal ar fi mai ideal decât un împrumut de capital propriu, deoarece este nevoie de mai mult timp pentru a fi aprobat. Utilizarea unui împrumut personal pentru îmbunătățirea locuinței va funcționa ca orice alt împrumut personal negarantat: rata dobânzii dvs. va depinde de scorul dvs. de credit și veți avea flexibilitatea și reasigurarea unei rate fixe a dobânzii, astfel încât să puteți programa plăți lunare în limita bugetului. De obicei, împrumuturile personale sunt disponibile între 1.000 și 100.000 USD. Avantajele unui împrumut personal includ capacitatea de a împrumuta o sumă mai mică și fără stres asupra capitalului propriu. Contra sunt metode mai scurte de rambursare și rate ale dobânzii mai mari. Potrivit Investopedia, rata medie anuală procentuală la un împrumut personal cu termen de 24 de luni este de 10,21 la sută. Rata pe care o plătiți poate varia de la 6% la 35%, iar factorul determinant este scorul dvs. de credit.
5. Luați în considerare opțiuni alternative dacă nu vă calificați pentru alte împrumuturi pentru îmbunătățirea locuințelor.
Dacă sunteți în căutarea unei alternative la îmbunătățirea locuinței și împrumuturile personale din cauza eligibilității, există câteva alte opțiuni. În cele din urmă, ceea ce alegeți ar trebui să depindă de tipul de împrumut, linia de credit sau programul care se potrivește cel mai bine nevoilor dvs.
- Linia de credit de capitaluri proprii: O linie de credit pentru capitalul propriu vă va oferi posibilitatea de a utiliza capitalul propriu din casa dvs. ca garanție. Puteți împrumuta doar cât aveți nevoie, ceea ce reprezintă un avantaj major. Potrivit Bankrate, puteți deduce, de asemenea, dobânda liniei dvs. de credit pentru capitalul propriu pe impozite dacă utilizați fondurile pentru a îmbunătăți locuința. Adresați-vă specialistului fiscal pentru a afla cum să vă calificați pentru acest lucru.
- Program de credit ipotecar eficient din punct de vedere energetic: Cu acest program al Administrației Federale a Locuințelor (FHA), proprietarii de case pot finanța îmbunătățiri eficiente din punct de vedere al eficienței energetice, cum ar fi instalațiile de panouri solare și reparațiile conductelor de cuptoare. Contactați un creditor aprobat de FHA pentru acest program pentru a afla mai multe și a aplica. Este posibil să trebuiască să obțineți o evaluare a energiei la domiciliu care să evalueze eficiența energetică a casei dvs. și să stabilească dacă vă calificați.
- Refinanțare Cash-Out: O refinantare de incasare este ca o ipoteca noua. În loc să încheie un credit ipotecar, o refinanțare de încasare va înlocui ipoteca inițială ca ipotecă principală. Veți putea accesa capitalul propriu pentru a primi numerar la închidere pe care îl veți putea folosi pentru îmbunătățiri la domiciliu. Noul dvs. împrumut la domiciliu va avea o nouă plată, sold, termeni și rate. Potrivit Lending Tree, ratele cu refinanțare în numerar sunt de obicei mai mici decât cardurile de credit pentru îmbunătățirea locuințelor cu amănuntul, cardurile de credit obișnuite și împrumuturile personale.