Lucrătorii independenți joacă un rol major în forța de muncă din SUA. Potrivit unui raport al Freelancers Union și Upwork, 57 de milioane de americani - 35% din forța de muncă - sunt considerați freelanceri. Există numeroase avantaje pentru freelancing: poți să fii propriul tău șef, să îți setezi propriul program și să îți alegi propriile proiecte și clienți. Cu toate acestea, un dezavantaj major al muncii în economia gigantului este că creditorii ipotecare tind să examineze mai bine profesioniștii atunci când solicită ipoteci.
Noțiuni de bază
Primul lucru de știut este că cei care sunt considerați freelanceri, proprietari de întreprinderi, proprietari individuali sau contractori independenți au toți o caracteristică financiară importantă în comun: nu au cote de plată sau declarații salariale W-2.
Indiferent de aceste categorii în care vă încadrați, „atunci când solicitați un credit ipotecar, creditorul dvs. va folosi cel mai probabil termenul de„ lucrători independenți ”, spune Andrina Valdes, COO Cornerstone Home Lending. În timp ce solicitanții de credite ipotecare care desfășoară activități independente urmează același proces de solicitare pe care îl fac și salariații, este posibil să fie nevoie să meargă mai departe. „Veți precalifica pentru o ipotecă, vânătoare de case, furnizați documentele necesare pentru cererea dvs. de împrumut și veți face cumpărături pentru asigurarea proprietarilor de case”, spune Valdes, „dar poate fi necesar să luați câțiva pași suplimentari pentru a furniza dovada venitului”.
De ce pot fi necesari pași suplimentari
Împrumutătorii ipotecari au motive întemeiate pentru a solicita documentație suplimentară de la freelanceri. „Întrucât veniturile din lucrătorii independenți pot fluctua pe tot parcursul anului pentru mulți oameni”, explică Valdes, „aceste documente vă pot ajuta să vă reduceți riscul în ochii creditorului, oferind o privire mai largă asupra câștigurilor dvs.”
Nu există nimic asemănător unei pandemii care să îi facă pe creditori și mai preocupați de capacitatea dvs. de a plăti ipoteca lunară. În mod ironic, totuși, acum, când Covid-19 a distrus numeroase locuri de muncă care au fost considerate odinioară rezistente la recesiune, Upwork remarcă faptul că încă 2 milioane de oameni s-au alăturat în rândul lucrătorilor independenți în ultimele 12 luni și 75% câștigă la fel sau mai mult decât au făcut din slujbele lor tradiționale.
Deși ar putea exista mai mulți muncitori care să câștige mai mulți bani decât erau înainte de începerea pandemiei, creditorii ipotecari sunt supărați cu privire la natura informală - și deseori mai temporară - a relațiilor de muncă ale freelancilor cu clienții lor. Creditorii sunt, de asemenea, îngrijorați de faptul că aceste relații sunt mult mai ușor de rupt. Acesta este motivul pentru care Valdes spune că profesioniștii independenți ar trebui să fie pregătiți să furnizeze documentație suplimentară care să prezinte o imagine mai clară a veniturilor lor: „Este posibil să trebuiască să furnizați declarații fiscale personale și de afaceri pentru ultimii doi ani”, sfătuiește ea, precum și „profit și pierdere” extrase, extrase de cont bancare (dacă este cazul) și orice plăți suplimentare sau surse de venit, inclusiv handicap sau asigurări sociale. ”
Dar scorul dvs. de credit?
Scorul dvs. de credit este întotdeauna un factor determinant atunci când solicitați un împrumut. Conform lui Valdes, totuși, un scor de credit nu este mai important pentru profesioniștii independenți care solicită o ipotecă decât pentru solicitanții de ipotecare cu locuri de muncă salariate - și nu trebuie să fie perfect.
Valdes recomandă să contactați un ofițer de împrumut pentru a discuta situația dumneavoastră. „Dacă îndepliniți cerințele (pentru un împrumut), veți avea în continuare acces la o mulțime de produse de împrumut - unele care au cerințe de scor de credit de până la 620 pentru cei care se califică”, spune ea.
De ce ai putea fi refuzat pentru o ipotecă
„Majoritatea creditorilor caută documente care să susțină venitul lucrătorilor independenți pentru cel puțin ultimii doi ani”, spune Valdes, astfel că există șansa ca cererea dvs. de ipotecă să nu fie aprobată dacă nu puteți demonstra că aveți o sursă constantă de sursa de venit. Acestea fiind spuse, chiar dacă lucrați pe cont propriu de mai puțin de doi ani, este posibil să fiți încă aprobat. În astfel de cazuri, explică Valdes, aprobarea „ar depinde dacă ați fi fost angajați anterior în aceeași linie de muncă sau într-o ocupație aferentă timp de cel puțin doi ani”.
Programe alternative ipotecare
Dacă sunteți independent sau lucrător la concerte și nu puteți obține aprobarea pentru o ipotecă standard, nu renunțați. „Un profesionist independent ar putea încă să obțină un credit ipotecar prin diferite programe alternative și cu documente reduse oferite de majoritatea creditorilor”, spune David Reischer, avocat și CEO al LegalAdvice.com. El observă că profesioniștii independenți pot aplica pentru programe ipotecare alternative, inclusiv împrumuturi „low-doc” (cu documentare redusă) și „no-doc” (fără documentare). „Aceste tipuri de produse de împrumut ipotecar sunt disponibile pentru persoanele fizice care nu au venituri W-2 sau venituri suficiente pentru a demonstra în declarațiile lor fiscale.”
Eligibilitatea împrumutului cu documente reduse poate fi determinată de veniturile declarate ale debitorului și de două luni de extrase bancare valide și, după cum sugerează și numele, împrumuturile fără documente ar putea să nu necesite deloc nicio documentație, spune Reischer. Cu toate acestea, există dezavantaje în aplicarea acestor programe alternative de împrumut. „Aceste tipuri de împrumuturi fără documente sunt de obicei disponibile numai pentru tranzacții cu TVA redusă (împrumut la valoare)”, explică Reischer și înseamnă, de obicei, o rată a dobânzii mai mare pentru împrumutat. „De asemenea, împrumutatul va trebui să vină cu o plată semnificativă în avans, astfel încât împrumutătorul să aibă capital propriu pe care să-l acapareze în cazul în care împrumutul este implicit”.
One Freelancer's Story
Stacy Caprio, un blogger financiar independent din cadrul Fiscal Nerd, a fost recent aprobat pentru o ipotecă. „Deoarece câștig mai puțin anul acesta din cauza mai multor factori, inclusiv Covid, am făcut o avans mai mare decât de obicei, așa că ar trebui să mă calific pentru un împrumut mai mic”, spune Caprio. „De asemenea, am ales să fac asta pentru că oricum am vrut să dețin mai mult din proprietate.”
Experiența ei este că „puteți obține aprobarea dacă puteți prezenta cel puțin doi ani de declarații fiscale consistente și ultimele două luni de venituri sunt în concordanță cu declarațiile”. Potrivit lui Caprio, profesioniștii independenți nu ar trebui să aibă probleme în obținerea aprobării pentru o ipotecă, atâta timp cât veniturile lor au fost destul de consistente de mai bine de doi ani, la un nivel mai mare sau mai mare al raportului datorie-venit.