Dacă aveți bani la îndemână pentru a plăti proiectul de remodelare, nu trebuie să citiți această secțiune. Cu toate acestea, majoritatea oamenilor trebuie să împrumute bani pentru a-și subscrie slujba.
Cea mai bună opțiune este de obicei un credit ipotecar. Acest lucru se datorează faptului că dobânzile la o ipotecă la domiciliu sunt deductibile din impozite. Există mai multe tipuri de credite ipotecare care pot furniza fonduri pentru un proiect de renovare a locuințelor, dar fiecare depinde de cât de mult aveți. Capitalul propriu este valoarea netă a proprietății dvs. după ce toate datoriile deținute împotriva acesteia au fost deduse din valoarea sa brută. Permiteți-mi să traduc.
Să presupunem că doriți să împrumutați 25.000 de dolari pentru a vă îmbunătăți casa de 100.000 de dolari. Dacă plata inițială inițială era, să zicem, 25 la sută din prețul de achiziție, iar rambursarea pentru principal este de 25%, dețineți restul de 50% sau jumătate din casa dvs. Asta ar însemna că sunteți un candidat excelent pentru acel împrumut, deoarece majoritatea băncilor vor împrumuta până la 75 la sută din valoarea unei case existente.
Există o serie de moduri în care puteți atrage această acțiune. Cei doi principali sunt ipoteci primare și ipoteci secundare.
PRIMEI IPOTECE
Pentru renovatorul de locuințe, negocierea unei noi prime ipoteci este o modalitate de subscriere a locului de muncă de remodelare. În termeni practici, aceasta înseamnă că veți solicita la bancă o ipotecă nouă. Dacă banca aprobă împrumutul, o parte din încasări vor fi utilizate pentru a achita ipoteca existentă. După deducerea cheltuielilor și a taxelor de închidere, tot ce a mai rămas vă va fi plătit. De obicei, o nouă ipotecă are un sens deosebit de bun atunci când rata dobânzii pe care o plătiți este cu cel puțin un punct procentual mai mare decât rata pe care ați plăti-o pentru o nouă ipotecă.
A doua ipotecă
O a doua ipotecă este exact ceea ce sugerează numele său: este o ipotecă suplimentară la prima ipotecă pe care o purtați. De obicei, titularul celei de-a doua ipoteci va avea o creanță asupra proprietății în cazul în care nu reușiți să efectuați plățile. La momentul achiziționării inițiale a unei case, este posibil ca vânzătorul să fi fost de acord să dețină o a doua ipotecă, dar pentru proprietarul de case care planifică o renovare, cea mai probabilă sursă a unei a doua ipoteci este o instituție de creditare.
CHELTUIELI DE ÎNCHIDERE
Costurile variază de la un stat la altul și de la bancă la bancă, dar costurile pot include onorariile avocatului (eventual ale dvs. și ale băncii); taxe de înregistrare; ipoteci, transferuri sau alte impozite; puncte la împrumut (taxele calculate ca puncte procentuale ale sumei împrumutate, adică două puncte la un împrumut de 100.000 USD ar reprezenta o taxă de 2.000 USD); asigurare de titlu; taxe de depunere; taxe de aplicare; cheltuieli de evaluare; costul unui raport de credit; și așa mai departe.
Cu o ipotecă tradițională, toate aceste cheltuieli sunt de obicei suportate de împrumutat; cu un împrumut de capital, banca plătește pentru multe dintre ele. Atunci când solicitați un împrumut, majoritatea băncilor furnizează în mod obișnuit o estimare a costurilor totale de închidere. Solicitați o defecțiune dacă nu vi se oferă.
ALTE OPTIUNI
În plus față de creditele ipotecare, există și alte opțiuni de împrumut care s-ar putea potrivi circumstanțelor financiare particulare.
Avansuri de card de credit
În cazul în care renovarea dvs. va avea un cost modest, poate doriți să evitați documentele și cheltuielile cu cererile de împrumut și să extrageți pur și simplu un avans în numerar de pe unul sau mai multe dintre cardurile dvs. de credit. Rețineți, totuși, că ratele de interes sunt, în general, destul de ridicate (de multe ori mai mult de două ori mai mari decât ipoteci).
Imprumut personal
Un împrumut personal este o tranzacție relativ simplă. Depuneți o cerere la un creditor, acesta vă verifică creditul și îndatorarea și aprobă sau respinge cererea. Împrumutul nu este asigurat de casa dvs., iar decizia de a aproba (sau dezaproba) împrumutul se face pe baza ratingului dvs. de credit, a venitului și a unei evaluări generale a stării dumneavoastră de sănătate financiară. Rata va fi de obicei mult mai mare decât pentru un credit ipotecar; termenul mai scurt; iar dobânda nu este deductibilă din impozite. Având în vedere aceste dezavantaje, un împrumut personal ar trebui să fie pe lista opțiunilor.
Ipoteca cu balon
Un credit ipotecar global este unul în care se datorează o plată mare sau „globală” a principalului rămas la o anumită dată. Plățile se fac pe parcurs, adesea numai cu dobândă, deși, în unele cazuri, se efectuează și plăți cu jeton principal. Ipotecile cu balon sunt mai frecvente în tranzacțiile imobiliare pentru locuințe comerciale sau multifamiliale. Cu toate acestea, dacă renovarea locuinței dvs. implică mai mult decât simpla mărire sau remodelare a casei pentru familia dvs. - dacă, să zicem, îmbunătățirea dvs. include adăugarea unui apartament sau a unui spațiu de birouri comerciale pe care vă așteptați să le producă venituri și intenționați să vindeți întregul complex în câțiva ani - o ipotecă cu balon poate avea sens.
Împrumut pentru construcții
Pentru a construi o casă complet nouă, puține bănci vor emite o ipotecă standard. În schimb, banca va acorda un împrumut de construcție care, după finalizarea casei și certificatul de ocupare acordat, va fi transformat într-o primă ipotecă mai tradițională.
Un împrumut pentru construcții funcționează așa. Atunci când o bancă aprobă un împrumut, va exista un program specific de debursare care specifică faptul că un anumit procent din încasările din împrumut se datorează la finalizarea noii fundații, mai mult la terminarea acoperișului, mai mult în momentul în care sunt montate ferestrele. , și așa mai departe. Vă construiți adăugarea și banca vă plătește în conformitate cu programul atunci când văd că stricturile sale au fost îndeplinite.
În majoritatea cazurilor, un împrumut pentru construcții nu este cea mai bună cale pentru un renovator de locuințe. Cu toate acestea, dacă remodelați radical casa și costul construcției este substanțial mai mare decât capitalul propriu pe care îl aveți în casă, un împrumut combinat pentru construcție și o ipotecă poate fi cea mai bună strategie.
Uniuni de credit
Dacă sunteți membru al unei uniuni de credit sau sunteți eligibil pentru calitatea de membru al acesteia, aceasta poate fi o altă sursă de fonduri. Majoritatea uniunilor de credit sunt instituții non-profit care există pentru a-și servi membrii, ajutând atât la economisire, cât și la împrumuturi de bani. Cereți ofițerului de împrumut sau managerului de la uniunea de credit despre ratele, termenii și alte detalii. Deseori, uniunile de credit împrumută membrii în condiții foarte favorabile și cu mai puține documente decât ar necesita aceeași tranzacție la o bancă tradițională. Cu toate acestea, dobânda nu va fi deductibilă din impozite.
Care împrumut este împrumutul potrivit?
Împrumutul potrivit este cel care se potrivește cel mai bine circumstanțelor dvs. financiare specifice. În majoritatea cazurilor, determinările cheie sunt următoarele: Oferă acest lucru suficienți bani pentru a face treaba? și ne putem permite plata lunară?
Dacă aveți puțină experiență în aceste chestiuni financiare, solicitați sfatul unor profesioniști precum avocatul dvs., contabilul sau brokerul imobiliar care s-a ocupat de achiziționarea casei dvs. De asemenea, bancherul dvs. vă poate ajuta.
Când vine momentul să solicitați un împrumut, faceți-l personal. Dacă este posibil, discutați cu persoana care aprobă împrumuturile sau care le verifică și încercați să înțelegeți cât de util este înclinat să fie. Asigurați-vă că primiți toate atașamentele și instrucțiunile și o înțelegere clară a proceselor de aprobare și plată.
O altă sugestie? După ce ați vorbit cu bancherul și ați identificat care credeți că este cea mai bună strategie, dormiți pe ea. Purtă câteva conversații suplimentare, poate cu avocatul tău sau cu un prieten apropiat în a cărui încredere în afaceri ai încredere. A împrumuta bani înseamnă a-ți asuma responsabilități mari și adesea pe termen lung și nu ar trebui să se facă întâmplător